La souscription à une assurance emprunteur est une étape incontournable pour obtenir un prêt immobilier. Les assureurs évaluent les risques de santé pour établir les conditions du contrat, et une dépression peut être perçue comme un risque aggravé. Il existe des solutions pour pouvoir emprunter.
Définition d'une dépression
La dépression est une maladie psychique qui affecte profondément l’humeur, les pensées et le comportement. Elle se caractérise par une humeur dépressive, une tristesse persistante, une perte d’intérêt ou de plaisir pour les activités quotidiennes, ainsi que des troubles physiques comme la fatigue ou des troubles du sommeil.
Contrairement à une déprime passagère, la dépression s'inscrit dans la durée et peut avoir un impact sur le fonctionnement global de la personne. Parmi les formes de dépression, on retrouve la dépression mélancolique, marquée par une perte totale de plaisir, et la dépression des changements, souvent liée à des événements stressants ou des transitions de vie.
Ces différentes formes peuvent nécessiter une prise en charge rapide par des médecins traitants ou des spécialistes de la santé mentale.
Quel type de dépression entraîne des difficultés à trouver une assurance emprunteur ?
Les assureurs prennent en compte le type et la gravité de la dépression pour évaluer les risques. Une dépression légère, bien stabilisée grâce à un traitement de la dépression, la volonté seule ou des psychothérapies efficaces, peut ne pas poser de problème majeur. En revanche, une dépression sévère, associée à des idées suicidaires, des hospitalisations ou un isolement social, est souvent perçue comme un risque accru.
La dépression mélancolique, par exemple, peut entraîner des exclusions de garanties ou des surprimes en raison de son impact sur le fonctionnement quotidien. Les assureurs sont également attentifs aux facteurs de risque, comme les événements stressants, le baby blues des femmes enceintes ou ayant accouché, les antécédents familiaux ou la consommation d'alcool, qui peuvent aggraver un épisode dépressif.
Le mal-être, qu'il s'agisse d'un cas dépression modérée ou sévère est donc pris en compte par l'assureur.
La compagnie d'assurances peut-elle vérifier le dossier médical de l'assuré ?
Les compagnies d'assurance ne disposent pas d'un accès direct aux dossiers médicaux des emprunteurs. Le secret médical protège rigoureusement ces informations confidentielles. La vérification s'effectue uniquement par les documents que vous fournissez volontairement via le questionnaire de santé.
Toutefois, lors d'un sinistre, l'assureur peut demander des justificatifs médicaux spécifiques pour vérifier la validité de votre demande d'indemnisation. Dans cette situation, vous devrez transmettre les rapports médicaux pertinents. L'assureur peut également solliciter une expertise médicale indépendante.
Ces contrôles restent limités aux informations directement liées au sinistre déclaré. Ils ne permettent jamais une exploration générale de votre historique médical sans votre consentement explicite.
Faut-il déclarer la dépression à son assureur au moment de la souscription ?
Lors de la souscription à une assurance emprunteur, les assureurs demandent parfois de remplir un questionnaire médical. Si vous souffrez de dépression, il est essentiel de déclarer votre état, qu’il s’agisse d’une dépression légère, modérée ou sévère.
Toute omission ou fausse déclaration pourrait entraîner l’annulation du contrat ou le refus de prise en charge en cas de sinistre. Bien que les assureurs n’aient pas directement accès au dossier médical, ils peuvent demander des rapports médicaux ou des informations complémentaires auprès de votre médecin généraliste ou des médecins traitants. Cela leur permet d’évaluer les risques liés à votre trouble dépressif.
Faut-il déclarer la dépression à son assureur en cours de contrat ?
Une fois le contrat d’assurance signé,déclarer une dépression ne modifiera pas le risque en cours de contrat.
Toutefois, si vous souhaitez modifier vos garanties ou changer d’assurance en cours de prêt, votre état de santé actuel pourrait être réévalué. Dans ce cas, il est important de mentionner votre état dépressif et tout traitement de la dépression en cours, y compris les antidépresseurs récents ou les psychothérapies interpersonnelles.
La fin du questionnaire médical grâce à la loi Lemoine
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts immobiliers dont l’encours assuré est inférieur à 200 000 euros par personne (400 000 euros pour un couple) et dont terme intervient avant les 60 ans de l’emprunteur. Cette avancée législative facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes souffrant de dépression ou d’autres affections de longue durée. Cela permet de limiter les discriminations liées à l’état de santé et d’alléger les démarches administratives.
Comment trouver une assurance de prêt en cas de difficulté ?
Malgré l'évolution de la dépression et la présence de facteurs à risques, il existe des solutions pour trouver une assurance emprunteur.
Les conventions et les lois qui vous protègent
Plusieurs dispositifs légaux protègent les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, comme la dépression. La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) oblige les assureurs à examiner les dossiers avec attention et à proposer des solutions adaptées, même en cas de refus initial.
Ce dispositif est particulièrement utile pour les personnes souffrant de dépression sévère ou de dépression mélancolique. De plus, la loi Lemoine permet de résilier et de changer d’assurance emprunteur à tout moment, offrant ainsi une flexibilité accrue pour trouver une assurance mieux adaptée à votre situation.
Le rôle d’un courtier en assurance
Faire appel à un courtier en assurance peut être une solution efficace pour les emprunteurs souffrant de troubles dépressifs. Ce professionnel agit en tant qu’intermédiaire entre vous et les compagnies d’assurances. Il connaît les offres du marché et peut vous orienter vers des contrats adaptés à votre profil, même en cas de dépression sévère ou de dépression des changements. Ses relations avec les banques le positionnent aussi comme un intermédiaire efficace.
Le courtier peut également négocier les conditions du contrat et vous accompagner dans toutes les démarches, réduisant ainsi le stress lié à la recherche d’une assurance emprunteur.
Les questions fréquentes sur la dépression
Voici les réponses aux questions les plus courantes sur cette maladie.
L'assurance emprunteur prend-elle le relai en cas d'arrêt maladie pour dépression ?
La prise en charge des mensualités par l'assurance emprunteur varie selon les contrats. Certains assureurs excluent totalement les arrêts de travail liés aux troubles psychologiques, tandis que d'autres les couvrent sous conditions.
Un délai de franchise, généralement de 90 jours, s'applique avant le début de l'indemnisation. Le remboursement des échéances du prêt peut s'effectuer ensuite pendant une durée maximale de 1 095 jours.
Pour bénéficier d'une protection optimale, il est recommandé de souscrire une garantie spécifique couvrant les maladies non objectivables, moyennant une surprime. Cette option permet d'assurer une meilleure protection financière en cas d'arrêt prolongé.
Comment savoir si on est en dépression ?
La dépression se manifeste par des symptômes de la dépression tels qu’une humeur dépressive, une tristesse persistante, une perte de plaisir pour les activités, des troubles du sommeil et des difficultés de concentration. Si ces signes durent plus de deux semaines et affectent votre vie quotidienne, il est conseillé de consulter un médecin généraliste ou un spécialiste de la santé mentale.
Qu’est-ce qu’une personne mélancolique ?
Une personne mélancolique souffre d’une forme sévère de dépression, appelée dépression mélancolique. Elle se caractérise par une perte totale de plaisir, une tristesse intense, une agitation sévère ou, au contraire, un ralentissement psychomoteur. Ce type de dépression nécessite souvent une hospitalisation en service spécialisé et un traitement de la dépression adapté.
Quelle est la différence entre déprime et dépression ?
La déprime est une baisse temporaire de moral, souvent liée à des événements stressants ou à un conflit familial. La dépression, en revanche, est une maladie qui s’inscrit dans la durée, avec des épisodes dépressifs récurrents et un impact sur le fonctionnement global. Elle nécessite une prise en charge rapide par des professionnels.
Qu’appelle-t-on une dépression chronique ?
La dépression chronique, ou trouble dépressif persistant, est une forme de dépression qui dure plusieurs années. Elle se caractérise par des symptômes de la dépression moins intenses mais constants, affectant durablement la qualité de vie et l’estime de soi.
Quels sont les premiers signes et symptômes de dépression ?
Les premiers signes incluent une humeur dépressive, une tristesse persistante, une perte de plaisir, une fatigue constante, des troubles du sommeil et des difficultés de concentration. Ces symptômes doivent alerter et inciter à consulter un professionnel.
Quels sont les 3 niveaux de dépression ?
La dépression se divise en trois niveaux : légère, modérée et sévère. La dépression légère se manifeste par des symptômes tels qu’une tristesse persistante, une fatigue ou des troubles du sommeil, mais elle permet encore de maintenir une vie quotidienne relativement normale.
La dépression modérée, quant à elle, intensifie ces symptômes, entraînant des difficultés de concentration, une diminution de l’estime de soi et un impact sur le fonctionnement social ou professionnel.
Enfin, la dépression sévère se caractérise par des symptômes très marqués, comme des idées suicidaires, une perte totale d’intérêt ou de plaisir, et peut nécessiter une hospitalisation en service spécialisé. La gravité dépend donc de l’intensité des symptômes de la dépression et de leur influence sur la vie quotidienne.
Traitement et psychothérapie : comment soigner la dépression ?
La dépression se traite efficacement grâce à une combinaison de psychothérapies efficaces, comme la psychothérapie interpersonnelle, et de médicaments antidépresseurs, notamment les antidépresseurs récents. Ces derniers agissent souvent sur la récapture de la sérotonine, un processus clé dans la régulation de l’humeur.
En inhibant la récapture de la sérotonine, ces médicaments augmentent la quantité de ce neurotransmetteur disponible dans le cerveau, ce qui contribue à réduire les symptômes de la dépression tels que la tristesse persistante et le manque d’énergie.
Associée à une psychothérapie, cette approche permet de traiter les causes sous-jacentes de la dépression tout en atténuant ses manifestations. Une prise en charge adaptée par des professionnels de la santé mentale est essentielle pour garantir une guérison durable
Quelles sont les phases de la dépression ?
La dépression évolue généralement en plusieurs phases distinctes. La première est l’installation des symptômes de la dépression, qui peut être progressive ou soudaine. Durant cette phase, la personne commence à ressentir une humeur dépressive, une tristesse persistante, une perte d’intérêt ou de plaisir, ainsi que des troubles du sommeil ou une fatigue inexpliquée.
Ensuite, vient la phase aiguë, où les symptômes de la dépression atteignent leur intensité maximale. Cette période peut inclure des idées suicidaires, une perte de plaisir totale et un impact sur le fonctionnement quotidien, nécessitant parfois une hospitalisation en service spécialisé.
Enfin, grâce à un traitement de la dépression adapté, incluant des psychothérapies efficaces et des antidépresseurs récents, la personne entre dans une phase de rémission, où les symptômes diminuent progressivement jusqu’à disparaître ou devenir gérables.
Pourquoi est-on plus sujet à la dépression nerveuse en post-partum ?
La dépression post-partum est une forme spécifique de dépression qui survient après l’accouchement. Elle est étroitement liée aux bouleversements hormonaux, notamment la chute brutale des niveaux d’œstrogènes et de progestérone, qui affectent directement la régulation de l’humeur.
Ces changements hormonaux, combinés au stress lié à la nouvelle responsabilité parentale et à la fatigue intense due au manque de sommeil, peuvent entraîner un épisode dépressif. Les jeunes mères touchées par cette condition ressentent souvent une tristesse persistante, une perte d’intérêt pour les activités, voire une difficulté à créer un lien avec leur enfant.
Une prise en charge rapide est essentielle pour éviter l’aggravation des symptômes et protéger la santé mentale de la mère. Les traitements incluent des psychothérapies efficaces et, dans certains cas, des antidépresseurs récents qui agissent sur la récapture de la sérotonine pour rétablir l’équilibre chimique dans le cerveau. Il existe même des programmes de prévention de la dépression pour anticiper l'arrivée de cet état.
Comment aider un proche en grande dépression ?
Pour aider un proche, il est important de l’écouter sans jugement, de l’encourager à consulter un professionnel et de lui proposer un soutien pratique, comme l’accompagnement à des rendez-vous médicaux ou la gestion des tâches quotidiennes.