05/12/25 - Cardif Libertés Pro : le nouveau contrat de Prévoyance TNS

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Gilbert Roux : Il y a actuellement un peu plus de 4 millions de travailleurs non salariés (TNS) en France (source INSEE du 21/05/2025) et derrière ce terme, il existe une grande diversité de profils, avec évidemment des besoins spécifiques en matière de protection sociale. Aujourd'hui, nous allons parler d'une solution de prévoyance professionnelle dédiée aux TNS qui s'appelle Cardif Libertés Pro. Pour en parler, j'ai le plaisir d'accueillir Rosetta Laverda-Desgrippes, Chef de produit Prévoyance réseaux CGP, courtiers et gestion privée BNP Paribas Cardif. Bonjour et bienvenue Rosetta.

Rosetta Laverda-Desgrippes : Bonjour Gilbert, je suis ravie d'être là avec vous pour vous faire découvrir cette nouvelle offre et en particulier ce qui en fait une offre de prévoyance unique.

Gilbert Roux : Très bien, je vois que vous êtes déjà dans les starting-blocks. Bienvenue Rosetta et à vos côtés, il y a Hervé Rochais. Hervé Rochais, nous le connaissons bien, c'est le directeur du développement commercial prévoyance réseaux CGP, courtiers et gestion privée BNP Paribas Cardif. Bonjour Hervé.

Hervé Rochais : Bonjour Gilbert, bonjour Rosetta. Ravi également.

Gilbert Roux : Hervé, pouvez-vous en quelques mots nous dire ce qu'est Cardif Libertés Pro ?

Cardif Libertés Pro en quelques mots

Hervé Rochais : Cardif Libertés Pro, c'est un contrat de prévoyance individuelle qui, comme son nom l'indique, est destiné aux professionnels. C'est le dernier-né de notre gamme Cardif Libertés, qui est composée de Cardif Libertés Emprunteur, notre contrat d’assurance des emprunteurs, et de Cardif Libertés Garantie, qui va être destiné aux particuliers et également aux entreprises, avec un volet qui permet de couvrir les personnes-clés et les associés.

Gilbert Roux : Lorsqu'on évoque les TNS, on parle en réalité d'un statut social mais les indépendants doivent choisir la structure juridique sous laquelle ils souhaitent exercer leur activité. Et c'est celle-ci qui déterminera s'il est TNS ou assimilé salarié. Hervé, est-ce que cela fait une différence dans le cadre de l'offre Cardif Libertés Pro ?

TNS ou assimilé salarié, quelle différence pour Cardif Libertés Pro ?

Hervé Rochais : Oui, absolument, vous faites bien de soulever la question : TNS est un statut social et il est clairement défini par le régime de sécurité sociale auquel le travailleur non salarié est affilié. Dans le cadre de notre contrat Cardif Libertés Pro, c'est bien un contrat qui s'adresse aux travailleurs non salariés. On va retrouver les professions libérales, réglementées ou non réglementées, les artisans commerçants et également les gérants majoritaires, les mandataires sociaux, les créateurs repreneurs d'entreprise, mais aussi les conjoints collaborateurs.

Gilbert Roux : Hervé, est-ce que tous les TNS en France sont concernés par l'offre Cardif Libertés Pro ?

Est-ce que tous les TNS sont concernés par cette offre ?

Hervé Rochais : Sur l'offre Cardif Libertés Pro, on a un spectre qui est assez large, puisque je vous disais tout à l'heure qu'on embarquait les professions libérales. Dans les professions libérales, on retrouve les professions libérales réglementées et les professions libérales non réglementées. Un petit zoom sur les professions réglementées : on va retrouver par exemple toutes les professions du droit ou du chiffre, comme les avocats, les notaires ou les experts-comptables par exemple. Nous embarquons également dans ce contrat les professions médicales. Alors, quand on parle de professions médicales, on entend les médecins, les chirurgiens-dentistes ou les pharmaciens, mais le contrat n'embarque pas les professions paramédicales comme les infirmières indépendantes, par exemple. Si maintenant je raisonne sur le spectre national et ces fameux 4 millions de TNS qui existent en France, globalement, par rapport à ce que je viens de vous présenter, le contrat va permettre de s'adresser à 60 % d'entre eux, c'est-à-dire environ 2 500 000 travailleurs non salariés. Je précise également que ce contrat est disponible dans toute la France métropolitaine, y compris la Corse, les DROM ainsi que la Polynésie française.

Gilbert Roux : J'aimerais maintenant qu'on parle des garanties et on va commencer par les garanties de base. Rosetta, quelles sont les garanties qui sont proposées dans ce contrat ?

Les garanties de Cardif Libertés Pro

Rosetta Laverda-Desgrippes : Cardif Libertés Pro s’articule autour de trois garanties de base. Nous trouvons tout d'abord une garantie obligatoire, c'est la garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Ensuite, nous avons deux garanties complémentaires facultatives. Il s'agit d'abord de la garantie ITT (Interruption Temporaire et Totale de Travail) et de la garantie Invalidité Permanente qui, elle, comprend à la fois l'IPT (Invalidité Permanente Totale) et l'IPP (Invalidité Permanente Partielle). Les deux garanties complémentaires ITT et IPT/IPP sont indissociables et ne peuvent être souscrites séparément.

Gilbert Roux : Alors il y a des profils très différents parmi les TNS. Est-ce que Cardif Libertés Pro répond aux besoins de chacun ? Est-ce que ça fait partie de son ADN ?

Cardif Libertés Pro est-il vraiment adapté à chaque travailleur indépendant ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Absolument. Pour répondre aux besoins spécifiques exprimés par chaque TNS, il est possible de rajouter des garanties optionnelles. D'abord aux garanties obligatoires Décès / PTIA, il est possible de rajouter la première garantie optionnelle : la « rente de conjoint ». C'est une rente trimestrielle dont le montant maximum est de 15 000 € par trimestre. Ensuite, nous avons également la garantie optionnelle « rente éducation ». C'est aussi une rente trimestrielle mais cette fois-ci, elle est destinée aux enfants de l'assuré, dont le montant maximum est de 3 750 € par trimestre et par enfant. La garantie « doublement accidentel » qui permet le doublement du capital décès en cas de décès accidentel de l'assuré. Enfin, la garantie « maladie redoutée », qui prévoit le versement d'un capital en cas de diagnostic d'une maladie redoutée. Le montant maximum de cette garantie est de 100 000 € et ne constitue pas une avance sur le capital décès. C'est vraiment bien une option à part entière.

Gilbert Roux : Est-ce qu'on a fait là le tour des garanties de Cardif Libertés Pro ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Non, il y a aussi des garanties optionnelles en complément de la garantie ITT. Il est possible de rajouter la garantie « frais généraux », qui prévoit le remboursement des frais permanents de fonctionnement de l'entreprise en cas d'arrêt de travail du TNS sous forme d'indemnités journalières. Le montant maximum de cette garantie peut atteindre 500 € par jour. Nous avons également la garantie « allocation enfant malade », qui prévoit le versement d'une indemnité journalière à l'assuré en cas d'hospitalisation de ses enfants. Et enfin, nous avons également des garanties optionnelles qu'il est possible de rajouter à la garantie complémentaire IPT/IPP. Il s'agit de la garantie optionnelle « capital de reconversion », qui prévoit le versement d'un capital en cas d'IPT de l'assuré. Ce montant de capital peut atteindre 200 000 €.

Gilbert Roux : On va maintenant parler des options, parce que ces options permettent d'améliorer l'exécution des prestations. Que pouvez-vous nous en dire Rosetta ?

Quelles sont les options disponibles pour améliorer l’exécution des prestations ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Pour améliorer l'exécution de la garantie ITT, il est possible d'ajouter deux options. La première option, c'est l'option « franchise ». On a huit combinaisons de franchises et la première franchise démarre à 15/3/3 et se termine à 90/90/90. Quand je dis 15/3/3, le premier chiffre correspond à l'événement maladie, le deuxième chiffre correspond à l'événement accident et le troisième chiffre correspond à l'événement hospitalisation. Donc pour un TNS qui choisit la franchise 15/3/3, cela veut dire que sa prestation va démarrer à partir du 16ᵉ jour d'arrêt de travail. La deuxième option, c'est l'option « sérénité ». Elle permet le rachat des conditions d'hospitalisation en cas d'affections dorsales et en cas d'affections psychiatriques. Et pour améliorer l'exécution de la garantie IPT et IPP, il est possible de rajouter cette fois-ci deux options. La première option, c'est l'option « diminution du taux d'invalidité » à 15 % au lieu du taux standard à 33 %. La deuxième option, c'est l'option « barème pro » qui permet d'appliquer l'invalidité professionnelle au lieu du barème croisé qui lui, est l'invalidité issue du croisement du taux d'incapacité fonctionnelle et du taux d'incapacité professionnelle.

Gilbert Roux : Voilà déjà un tableau bien complet. Hervé, est-ce que vous avez quelque chose à ajouter à ce que vient de nous dire Rosetta ?

Hervé Rochais : En complément de ce que dit Rosetta, effectivement, le contrat propose en inclusion, c'est-à-dire sans choix particulier par l'adhérent au moment de l'adhésion au contrat, un certain nombre de garanties complémentaires. Ces garanties sont les suivantes : la garantie « double effet » qui permet tout simplement de verser un capital complémentaire aux enfants lorsque l'assuré décède et que malheureusement, son conjoint ou sa conjointe décède simultanément ou dans les deux ans qui suivent le décès de l'assuré. Ça, c'est la première garantie. La deuxième garantie, c'est la garantie « exonération des cotisations » : les cotisations ITT, IPT et IPP sont prises en charge à partir du 91ᵉ jour d'arrêt de travail. La troisième garantie, c'est ce qu'on appelle la garantie « provisoire », qui tout simplement va couvrir le postulant parce qu'il n'est pas encore assuré, le contrat n'a pas encore pris effet. Le postulant est en pleine formalités médicales et malheureusement, un sinistre arrive : on prend en charge le sinistre jusqu'à 500 000 €. Et enfin, la dernière garantie, c'est tout ce qui va tourner autour des prestations d'assistance que l'on met à disposition de nos assurés. Je rajouterai un cinquième élément qui est important et qui fait la fierté de Cardif, qu'on a inclus également dans notre contrat Cardif Libertés Emprunteur, c'est le test génomique. Le test génomique, c'est un test qui, dans le cas de certains cancers du sein (hormono-dépendant (RH+ et HER2-) de grade intermédiaire, avec une taille comprise entre 1 et 5cm et sans envahissement ganglionnaire), peut être prescrit par les oncologues pour déterminer la probabilité de récidive de ce cancer et donc d'adapter les traitements en fonction. Ce test est coûteux, il peut aller jusqu'à 4 000 €, et n’est pas très bien pris en charge . Nous, dans le cadre de nos contrats, nous le prenons en charge jusqu'à 3 000 €.

Gilbert Roux : Alors Rosetta, il est temps maintenant de parler plus en détail et plus techniquement des indemnités journalières qui couvrent donc les fameuses ITT, Hervé vient d'y faire référence il y a quelques instants.

Zoom sur les indemnités journalières

Rosetta Laverda-Desgrippes : En effet, c'est une garantie clé dans un contrat de prévoyance TNS. Notre offre est à la fois de type forfaitaire et indemnitaire. Quand on dit forfaitaire ou indemnitaire, en réalité on parle des prestations de type indemnitaire ou forfaitaire. Donc en indemnité journalière (IJ) ITT forfaitaire, à l'adhésion, aucun justificatif de revenu n'est demandé et en cas de sinistre, toujours aucun justificatif de revenu ni de décompte des prestations du régime obligatoire. Seul l'arrêt de travail du médecin suffit pour déclencher le versement de la prestation. Pour les professions libérales réglementées, le contrat sera forfaitaire jusqu'à 350 € d'IJ par jour. Pour les professions libérales non réglementées, le seuil sera de 200 € par jour et pour les artisans et commerçants, il sera de 125 € par jour. Maintenant, si les IJ ITT vont au-delà de ces seuils, notre contrat va devenir indemnitaire, avec un maximum de 600 € par jour. Pour ce type de contrat indemnitaire, à l'adhésion, on ne demande toujours aucun justificatif de revenus. En revanche, au sinistre, on demandera le revenu réel et le décompte des prestations du régime obligatoire.

Gilbert Roux : Hervé, le parcours digital est un point essentiel qui d'ailleurs fonctionne parfaitement bien sur les autres produits de la gamme Cardif Libertés. Qu'en est-il de Cardif Libertés Pro ?

Qu’en est-il du parcours digital de Cardif Libertés Pro ?

Hervé Rochais : C'est un parcours 100 % digital et qui va jusqu'à la signature électronique du client. Ce parcours assez simple pour le courtier va se décliner en deux temps. Un premier temps qui lui permet de faire un diagnostic en fonction des éléments concernant le client et notamment ses revenus. Il obtiendra ce que donnent les régimes obligatoires et par conséquent, la différence entre les revenus et les régimes obligatoires, c'est-à-dire ce qui est à couvrir. Il peut faire de ce qui est à couvrir, la proposition, mais il a aussi la liberté, la possibilité d'adapter cette proposition en fonction des besoins réels du client.

Gilbert Roux : Un point important Rosetta, je me tourne maintenant vers vous, c'est le parcours d'adhésion. Je sais que vous êtes très attentifs à ce qu'il y ait une fluidité maximale dans ce parcours. Alors là aussi, même question qu'à Hervé, qu'en est-il sur Cardif Libertés Pro ?

Qu’en est-il du parcours d’adhésion ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Nous avons souhaité offrir un parcours d'adhésion le plus fluide possible. En termes de formalités d'adhésion, il y a le fameux âge pivot. Chez nous, il est à 50 ans, c'est-à-dire que pour tout postulant âgé de moins de 51 ans et désirant souscrire un capital décès d'un montant inférieur à 500 000 € ou des indemnités journalières inférieures à 300 €, il n'y aura pas de formalités médicales, juste un simple questionnaire de santé. Et la particularité, c'est que le questionnaire de santé est unique et ne comporte que 7 questions. Il n'y a pas de sous-questions, c'est vraiment 7 questions. Et en termes de formalités financières, elles ne se déclenchent qu'à partir de 1 million de capital décès ou à partir de 400 € d'IJ. Ces formalités financières sont constituées d'un questionnaire financier et de la copie du dernier avis d'imposition.

Gilbert Roux : Comment se positionne l'offre sur le marché aujourd'hui ?

Comment se positionne cette offre sur le marché ?

Hervé Rochais : L'objectif pour nous va être de proposer un contrat qui soit évidemment bien positionné. Alors, on ne cherche pas forcément à avoir le contrat le moins cher du marché. Ce qu'on veut, c'est un contrat couvrant. Ce qu'on veut, c'est un contrat qui va pouvoir assurer un maximum d'éléments pour nos partenaires et pour nos clients. Le premier élément, c'est que nous offrons une réduction de 10 % des cotisations sur les cinq premières années pour les créateurs et repreneurs. Et puis, très important, pour nos partenaires courtiers ou CGP qui voudraient souscrire pour eux-mêmes, eh bien nous offrons 10 % de réduction sur les cotisations, mais à vie, cette fois-ci. Cette offre, je précise, est réservée aux 500 premiers contrats*.

Gilbert Roux : Nous arrivons au terme de ce podcast. Alors avant de refermer ce numéro, je vous laisse le mot de la fin, un mot de conclusion pour résumer vraiment de manière très synthétique ce qu'est pour vous Cardif Libertés Pro. Je vais commencer avec Rosetta.

Rosetta Laverda-Desgrippes : Oui, pour nous, c'est une offre de prévoyance unique conçue pour répondre spécifiquement aux besoins de chaque TNS que nous ciblons.

Hervé Rochais : Eh bien, d'un point de vue commercial, c'est assez simple. Ça nous permet de renforcer les relations avec nos courtiers d'abord, de travailler davantage et d'élargir le spectre avec nos partenaires CGP, avec qui nous travaillons également beaucoup sur l'épargne. Et sachant que nous souhaitons, sur ce marché-là, être un acteur qui compte.

Gilbert Roux : Ce sera donc le mot de la fin de ce podcast consacré à Cardif Libertés Pro.. Si vous souhaitez en savoir davantage sur Cardif Libertés Pro, je vous invite évidemment à vous rendre sur Finagora, mais vous avez bien entendu toujours la possibilité d'en parler avec votre Chargé de Partenariat Régional Cardif qui se fera un plaisir de répondre à toutes vos interrogations. Merci encore Rosetta. Merci Hervé et à bientôt.

Hervé Rochais : A bientôt.

Rosetta Laverda-Desgrippes : Merci.

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