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Assurance-vie retraite, cotisation :
Quel contrat choisir ?


À l'heure où la réforme des retraites est au cœur des débats, les Français s'interrogent sur leur avenir. Différentes options peuvent être envisagées pour préparer, dans ce contexte incertain, une retraite plus sereine. Dans ce cadre, ces solutions retraite permettent de se constituer un complément de revenus en vue de la retraite tout en profitant d'avantages fiscaux immédiats.

Au programme de cette rentrée 2013, le dossier sensible des retraites occupe les esprits du gouvernement et des Français. Le système actuel, par répartition, repose sur la solidarité entre les générations puisque les cotisations versées par les actifs financent directement les pensions des retraités. Ce système est amené à subir des évolutions afin de maintenir un certain équilibre financier. En effet, on compte de moins en moins d'actifs cotisant pour un retraité. Le régime complémentaire de retraite dit "par capitalisation" permet d'épargner tout au long de son activité professionnelle en vue de compléter le système actuel, qui pourrait s'avérer moins favorable dans les années à venir. Les prochaines évolutions attendues sur ce système, encouragent les Français à anticiper leur propre retraite à venir.

Des solutions pour épargner à son rythme

En premier lieu, il est nécessaire de faire le point sur ce que son entreprise propose en matière d'épargne-retraite. Il peut s'agir de contrats dits "article 83", c'est-à-dire une assurance retraite collective, ou de contrats "Perco" (Plan d'épargne retraite collectif), dispositif d'épargne salariale. S'ils se révèlent insuffisants, voire inexistants, il peut être nécessaire de compléter ces dispositifs par une assurance retraite ou de les remplacer par une solution d'épargne retraite individuelle. Deux principales offres répondent à cela : le contrat « loi Madelin » et le PERP (Plan d'épargne retraite populaire). Lequel choisir ? Le contrat « loi Madelin » a été conçu pour permettre aux travailleurs non salariés non agricoles et à leur conjoint collaborateur de se constituer un complément de revenus à la retraite grâce à des versements réguliers pendant la période d'activité. Le montant minimum annuel de ces versements est fixé à l'adhésion et peut varier jusqu'à 15 fois le montant choisi. Le PERP est ouvert à tous (salariés ou non salariés) ; il bénéficie d'une plus grande souplesse car il ne dispose d'aucune obligation annuelle en matière de versement. Alors que la cotisation du PERP est déductible du revenu net imposable, celle d'un contrat « loi Madelin » est directement déductible des bénéfices professionnels. Dans les deux cas, l'épargne n'est pas disponible avant la retraite, sauf dans certains cas particuliers définis par la loi. Au moment du départ à la retraite, l'épargne constituée permet de calculer le montant de la rente qui sera perçue.

Préparer sa retraite sans tarder

Adhérer à un PERP ou à un contrat « loi Madelin » avant le 31 décembre permet de profiter des avantages fiscaux au plus vite. En effet, en souscrivant avant la fin de cette année, les déductions fiscales seront applicables dès 2014. Par ailleurs, il est conseillé d'ouvrir au plus tôt ces contrats assurance retraite afin de réduire l'effort d'épargne. Pour atteindre le même niveau de rente annuelle à la retraite, les versements mensuels seront plus élevés pour l'épargnant qui ne commence à cotiser qu'à 50 ans que pour celui qui cotise depuis ses 40 ans par exemple.

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